第934章 零容忍金融打假人守护百姓钱袋子（1/1）

林砚的指尖在屏幕上停了三秒，看着刚跳出来的大数据预警红条，指节因为用力微微泛白。屏幕上显示的是“乐易贷”APP的异常交易波动：近7天新增放款1.2亿元，平均借款期限8天，综合年化利率372%，远超法定上限。这已经是这个月江南市金融监管局监测到的第17个疑似违规的信贷类APP了。

窗外的香樟树刚落完春末的碎花，2026年3月的风带着潮气吹进办公室的时候，门口传来了敲门声。门口站着的姑娘穿着洗得发白的牛仔外套，头发乱糟糟的，眼周是红的，手里攥着皱巴巴的一叠纸，看见穿制服的林砚就直直跪了下去。

姑娘叫陈曦，22岁，刚毕业半年，在一家电商公司做运营。妈妈尿毒症透析了三年，每个月医药费要四千多，她工资到手五千出头，交完一千八的房租，剩下的全砸进了医药费里。半个月前她办公的笔记本电脑泡了水，急着做季度报表要换电脑，攒的钱刚够付妈妈这个月的透析费，刷短视频的时候刷到了“乐易贷”的广告，说“无抵押无担保，三分钟到账，日息低至万二”。她点进去填了身份证和银行卡信息，申请借3000块，确认的时候页面跳出来一堆小字，她没仔细看，点了同意，到账才发现只有2100，剩下的900被扣成了“服务费”“风控费”，要求7天之后还3100。

她想着发了工资就还，没想到公司迟了三天发薪，逾期第一天她就接到了催收电话，开口就骂，说她是“老赖”“骗贷的骗子”，一天逾期费要270块。她跟催收商量能不能缓两天，对面直接把她手机里的通讯录全爆了，给她所有同事、亲戚、甚至大学辅导员都发了短信，说她欠了十几万赌债不还，还P了她的身份证照片配上侮辱性的文字。她被公司劝退了，催收的电话直接打到了她老家的村委会，躺在病床上的妈妈听说之后当场晕了过去，抢救了半天才救回来。等她算清楚账的时候，3000块的借款，不到一个月已经滚到了12万。

“我实在没办法了，他们说再不还钱就上门泼油漆，要把我妈的透析管拔了。”陈曦把手机递过来，里面是几十条辱骂短信，还有催收人员拍的她家老房子的照片。林砚把她扶起来，倒了杯热水，翻着她带来的交易记录和催收证据，指节捏得咯咯响。当天下午，“乐易贷”专项整治小组成立，林砚任组长，连同公安、网信、市场监管的人一起进场，目标很明确：打掉这个披着科技公司外衣的违规放贷团伙，揪出背后的整条黑灰产业链。

他们第一站去了“乐易贷”的运营主体“明远科技有限公司”，在市中心最高的写字楼37层，装修得富丽堂皇，前台后面的墙上挂着“高新技术企业”“普惠金融示范单位”的铜牌，CEO周明远穿着定制西装，戴金丝边眼镜，看见执法人员进来丝毫不慌，客客气气地把人迎进会议室，让法务抱来厚厚一摞资质文件，说自己的所有业务全合规，利率都是严格按照监管要求定的，APP上都有公示。

林砚让他打开“乐易贷”的后台管理系统，屏幕上显示的所有借款利率都在15.4%的法定上限以内，放款记录、还款记录整整齐齐，看起来一点问题都没有。周明远坐在对面笑，说“林队长，我们是正经做科技赋能金融的，解决小微企业和普通人的融资难题，不知道我们哪里犯了错，麻烦你们跑一趟”。林砚没说话，扫了一眼墙角的服务器机柜，给身后的技术人员小苏递了个眼神。小苏抱着电脑过去，说要拷走系统日志做备份，周明远的脸色变了一下，马上又恢复了笑意，说“没问题，配合监管是我们应该做的”。

回到局里已经是晚上十点，小苏对着拷回来的数据分析了一整夜，第二天早上红着眼睛敲开林砚的办公室门：“林队，他们的系统是假的，我们看到的后台数据全是提前伪造的，真实的交易数据全存在境外的服务器上，本地只留了底层日志，我恢复了一部分，你看。”

屏幕上跳出来的数字触目惊心：“乐易贷”上线八个月，累计放款17亿元，借款用户超过12万人，其中82%的借款都收了30%的砍头息，平均年化利率367%，逾期用户的催收记录里，有超过2万条辱骂、威胁、P图、上门骚扰的记录，光用户因为被催收自杀未遂的报案就有7起。除了“乐易贷”之外，他们旗下还有11个马甲APP，什么“应急宝”“随心花”“速借通”，全是一套班子运营，换个壳就继续骗钱，八个月赚了超过9个亿。

资金流向的明细也拉出来了，用户还的钱大部分都转到了境外的三个私人账户，剩下的一小部分，有一千多万是转到了一个叫“张辉”的私人账户里，这个人是江南市地方金融监管局的原副科长，三个月前刚辞职，现在是“明远科技”的“战略顾问”。林砚盯着这个名字看了半天，想起之前好几次他们要查可疑APP，消息都提前走漏，对方早就销毁了证据，原来内鬼在这里。

调查的过程比想象的难。他们去找受害者取证，大部分人都不敢说话，要么怕被催收报复，要么觉得自己借钱不还理亏，有的甚至把上门的执法人员当成了催收的同伙，关门不开。林砚带着人跑了整整一个月，跑了27个小区，11个县城，把已经控制住的几个催收人员的处罚决定书给受害者看，跟他们承诺所有不合理的债务都会被清零，催收人员已经全部落网，才慢慢有受害者愿意站出来。有个开网约车的司机，借了5000块给孩子交学费，滚到了8万，车被催收的砸了，老婆也跟他离了婚，看到林砚带来的通知书，蹲在地上哭了半个多小时，说“我以为我这辈子都翻不了身了”。

阻力也接踵而至。林砚下班的时候发现有车跟着他，跟了整整三条街，他拐进派出所的路口，那辆车才掉头跑了。没过两天他家里的门锁被人堵了，门缝里塞了恐吓信，写着“少管闲事，不然要你全家的命”。他读小学的女儿放学的时候被陌生人堵在路上，塞了个信封，里面是一把仿真的塑料小刀。林砚把女儿送回家，给老婆打了个电话让她这段时间接送孩子注意安全，转身就回了局里，把恐吓信扔进抽屉，跟组员说“他们越慌，说明我们越抓对了人，这个案子必须办到底，不然对不起那些被他们逼得家破人亡的老百姓”。

证据链一点点补全了：周明远2021年开始做违规放贷，一开始是做线下的套路贷，后来监管严了就转到线上，找了个技术团队做了APP，买了上千万条公民个人信息，精准筛选那些收入低、急需用钱的用户，用低息的广告把人骗进来，然后收砍头息、高额逾期费，再雇佣专门的催收团队用暴力手段催债，赚来的钱一部分给张辉这类保护伞通风报信，一部分转移到境外，一旦出事就想跑路。

收网行动定在6月15号，联合行动组一共出动了87个人，分三个行动小组，一组去明远科技抓周明远和核心管理层，一组去郊区的催收窝点抓催收人员，还有一组去张辉的家里抓人。林砚带着人冲进周明远办公室的时候，他正收拾东西准备去机场，护照都已经揣在兜里了，看见执法人员进来，脸一下子白了，还想狡辩，林砚把一摞证据甩在他面前：受害者的证词、催收的录音、后台的真实交易数据、资金流向的明细、还有他给张辉转账的记录，全摆在他面前。

“我不服！”周明远红着眼睛喊，“那些人本来就从银行借不到钱，我借钱给他们救急，我有什么错？我这是普惠金融，是金融创新！”林砚看着他，声音冷得像冰：“你那叫什么普惠金融？借3000到账2100，7天要还3100，逾期一天利息270，逼得人家小姑娘要跳楼，逼得人家妻离子散，你赚的是带血的钱，这叫创新？这叫犯罪。”周明远听完，一下子瘫坐在椅子上，再也说不出话来。

那天的行动一共抓了47个人，搜出了32张用来走账的银行卡，还有存在加密硬盘里的12万用户的个人信息，还有周明远记行贿明细的账本，里面牵扯到的5个公职人员后来也全部被立案调查。案子办完之后，监管局公开通报了这个案子，同时对外公布：所有“乐易贷”及其马甲APP的用户，不合理的利息、砍头息、逾期费全部作废，只需要偿还实际到账的本金，已经多还的钱全部原路退回。

通报发出去的第二天，陈曦又来了，这次她穿了件干净的白T恤，头发梳得整整齐齐，手里拿了一面锦旗，看见林砚就鞠躬，说她已经重新找了工作，多还的两万多块钱已经退回来了，妈妈的病情也稳定了。林砚把锦旗推了回去，说“这是我们应该做的，不用谢”。

接下来的一个月，林砚带着团队连着整治了23个违规的信贷APP，清退了17家没有资质的放贷机构，同时牵头起草了《江南市移动金融信贷APP管理细则》，要求所有在本地运营的信贷类APP必须持牌经营，全部接入监管局的实时监测系统，一旦出现利率超标、暴力催收、收集过度个人信息的情况，系统立刻预警，24小时之内处置。细则出台之后，江南市的违规信贷APP投诉量环比降了92%。

6月20号晚上，林砚加班到五点多，天边已经泛出了鱼肚白，他站在办公室的窗边，看着楼下街道上慢慢多起来的行人，有卖早餐的摊贩，有骑着电动车上班的年轻人，有背着书包去上学的学生。手机响了，是老婆发来的消息，说女儿今天的儿童节演出很成功，给他留了蛋糕。他笑了笑，回头看了一眼办公桌上堆着的文件，最上面是刚印好的《全国APP金融信贷违规专项治理行动方案》，下个月就要正式下发。

办公桌上的闹钟跳到了2026年6月21号05:05，窗外的太阳升起来了，金色的光落在文件上。林砚揉了揉发酸的眼睛，拿起笔在方案的最后一页签上自己的名字。他知道，还有更多躲在暗处的违规APP等着被清理，还有更多花样翻新的套路等着被识破，这场关于金融消费者权益保护的战争，从来没有终点。他能做的，就是站在老百姓前面，把那些喝人血的害虫一个个揪出来，守住普通人的钱袋子，也守住这个城市最普通的烟火气。

风从窗外吹进来，翻了一页文件，上面写着：“对APP金融信贷违规行为实行零容忍，发现一起、查处一起、通报一起，坚决斩断违规放贷黑灰产业链，切实维护人民群众财产安全和合法权益。”字迹刚劲有力，像他此刻的决心。